Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли погасить кредит материнским капиталом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.
Что такое материнский капитал
Маткапитал — денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Но деньги не перечисляются сразу: вместо них вы получаете сертификат с определëнным номиналом, который можете использовать на разные цели и даже разделить его на несколько направлений: например, образование, пенсию матери или улучшение жилищных условий — строительство или покупку дома/квартиры, либо ипотеку. Материнский капитал может стать первоначальным взносом или, наоборот, частичным погашением кредита.
В 2022 году за рождение первенца государство выдаёт сертификат на 524 000 рублей, за второго ребёнка — ещё на 168 000. Если же на первого ребёнка супруги не оформляли маткапитал, тогда за второго они получат сразу 693 000 рублей. Важно, что программа актуальна только для семей, в которых дети появились после 2020 года. Ещё одно обязательное условие — у одного из родителей, а также у ребёнка, должно быть российское гражданство.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. С помощью маткапитала можно:
- погасить процент по жилищному кредиту;
- оплатить первоначальный взнос;
- оплатить часть кредита.
Маткапитал на третьего и последующих детей в 2023 году
Сегодня основные меры господдержки направлены на родителей первенцев и вторых детей, поясняют эксперты. Однако в Общественной палате призывают лучше стимулировать тех, кто готов воспитывать трех и более детей. Им ОП предложила выплачивать до 1 млн рублей. Реализацию данной меры уже анонсировали в Приморском крае.
Эксперты убеждены, что траты государства на выплату многодетного семейного капитала не превысят 300 млрд рублей в год, а эффект будет существенным. По данным Института научно-общественной экспертизы, на сегодня самое многочисленное поколение россиянок находится в возрасте от 30 до 40 лет. Именно у них чаще всего рождаются третьи и даже четвертые дети, а значит, они нуждаются в дополнительной поддержке.
Согласно расчетам института, если эти меры удастся реализовать, то уже к 2024 году в России родится на 11% детей больше — это 1,6 млн малышей. Сопоставимый эффект был и в 2007 году, когда впервые анонсировали выплаты по маткапиталу. Тогда рождаемость в России выросла на 9%, напомнил глава института Сергей Рыбальченко.
На что можно потратить материнский капитал в 2023 году
В настоящее время маткапитал можно использовать для улучшения жилищных условий, получение образования, на накопительную часть пенсии матери ребенка, помощь детям-инвалидам. Кроме того, 19 октября правительство России разрешило использовать материнский капитал для оплаты образовательных услуг, предоставляемых частными организациями и ИП с гослицензией. Оплатить можно будет образование и школьников, и дошкольников. Для этого родителям необходимо подать заявление в Пенсионный фонд и предоставить заключенный с ИП договор с расчетом стоимости. Ранее маткапиталом можно было оплатить только услуги юрлиц.
Родители смогут направлять средства материнского капитала на образовательные услуги детей онлайн без лишних справок. Пенсионный фонд самостоятельно запросит необходимые сведения у образовательной организации, с которой заключено соглашение об обмене данными.
В июне депутаты поддержали идею направлять маткапитал на лечение детей. Вместе с тем член комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Светлана Бессараб отметила необходимость установления критериев оказания подобной помощи.
Также материнский капитал можно использовать в программе «Семейная ипотека». Он может стать как первым взносом (не менее 15% от итоговой суммы), так и частью досрочного погашения ипотеки, рассказала «Известиям» ипотечный брокер и юрист Анна Писанкова. При этом важно соблюдать условия, предусмотренные программой материнского капитала. В частности, это обязательное выделение долей всем членам семьи в момент оформления ипотеки либо не позднее шести месяцев после погашения ипотеки. Материнский капитал в качестве первоначального взноса можно внести сразу после рождения ребенка, не дожидаясь его трехлетия, уточнила Писанкова.
В планах разрешить покупку земли в счет материнского капитала. Предполагается, что на покупку уйдет не более половины средств маткапитала, а оставшиеся деньги можно будет потратить на другие предусмотренные законом цели, в том числе и на строительство дома на участке.
Также планируется разрешить покупку автомобилей с использованием средств маткапитала. При этом легковой автомобиль должен быть новым, произведенным в России и иметь не менее трех пассажирских мест, помимо водительского. Стоимость авто не должна превышать 2 млн рублей, а мощность — 125,08 л.с.
Почему отказывают и что тогда делать
Чтобы не получить отказ от банка, нужно соблюдать правила погашения ипотеки материнским капиталом. Причин может быть несколько.
- Потеря возможности реализовать оговоренную сумму – вследствие лишения родительских прав, совершения уголовного преступления против ребенка, отмены усыновления. Это самые сложные случаи, в которых следует оспаривать столь серьезное основание в судебном порядке.
- Подача ошибочных, недостоверных, неактуальных данных в ПФР – из-за невнимательности, незнания правил и тому подобных оплошностей. Здесь все проще, и достаточно лишь исправить недочеты (допустим, поставить забытую подпись или печать) и снова направить заявку.
- Наличие иных лиц в качестве собственников покупаемого жилья.
- Недвижимость не соответствует требованиям пенсионного фонда.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Как использовать материнский капитал на ипотеку
Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:
-
Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
-
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
-
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.
Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны
Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:
-
подача заявки в банк;
-
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.
На первом этапе от заемщика потребуются:
-
паспорта;
-
свидетельства о рождении детей;
-
справки о доходах;
-
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
-
государственный сертификат;
-
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
-
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
-
анкета-заявление.
На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:
-
документы на недвижимость;
-
акт оценщика;
-
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
-
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
-
договор купли-продажи дома или квартиры.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Средства господдержки разрешено направить как на оформление нового кредита, так и на погашение существующей ипотеки, взятой до рождения ребенка. Сертификат применяют одним из следующих способов:
- Используют в качестве первоначального взноса. Однако по такой схеме работают не все банки.
- Досрочно закрывают тело кредита. Если сумма позволяет, можно погасить заем полностью.
- Выплачивают часть процентов по ипотеке. Этот способ используют крайне редко.
Чтобы финансовая организация засчитала средства господдержки в счет погашения кредита, должен быть выполнен ряд условий:
- в договоре указана конкретная цель ссуды — на приобретение жилья;
- заемщик — один из родителей, при этом супруги состоят в законном браке (либо квадратные метры оформлены на мать, когда она воспитывает ребенка в одиночку);
- после снятия обременения с квартиры детям выделяют доли.
Последний пункт требует особо тщательного рассмотрения. Родители составляют документ о том, что после полного погашения ипотечного кредита детей впишут в число собственников квартиры или дома. Бумагу заверяют у нотариуса. Оригинал обязательства забирает ПФР, копии остаются у заявителей.
Условия для получения ипотеки под материнский капитал
Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:
- если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
- процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
- сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
- обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).
Можно только в виде ежемесячной выплаты.
Следует учесть, что материнским капиталом по указанным целям можно воспользоваться только по достижении ребенком трех лет. До этого момента закон позволяет начать распоряжаться средствами только в исключительных случаях.
До достижения ребенком трех лет маткапитал можно направить на следующие цели:
- уплата первоначального взноса, уплата основного долга и погашение процентов по кредиту или займу, выданному на покупку или возведение жилья. Ипотека тоже включается в этот перечень;
- покупка товаров и услуг для детей-инвалидов. Имеются ввиду товары и услуги, позволяющие осуществить социальную адаптацию и интеграцию ребенка в общество;
- оплата дошкольного образования;
- ежемесячная выплата.
Таковы способы законно потратить материнский капитал в 2022 году, новация этого года — появление в перечне улучшений жилищных условий нового пункта в виде строительства или реконструкции объекта ИЖС на садовом земельном участке.
Даная выплата оформляется на основании отдельного закона, ФЗ-418 от 28.12.2017г. Она положена семьям, в которых первый или второй ребенок родился или был усыновлен после 01.01.2018г., а среднедушевой доход при этом не превышает двукратный размер прожиточного минимума взрослого населения, установленный в субъекте РФ, где семья проживает.
Размер выплаты составляет один региональный прожиточный минимум на детей. Выплата производится до достижения ребенком одного года (с рождения, если заявление было подано до достижения ребенком полугода или с момента обращения). Затем подается новое заявление и выплата осуществляется до достижения ребенком двух лет, а потом в таком же порядке до достижения им трех лет. Подать заявление можно в любое время до достижения ребенком трехлетнего возраста, отказаться от получения данной меры господдержки можно также в любой момент.
Оформляем господдержку
Немаловажный вопрос, как получить материнский капитал на первого ребенка. Президент дал распоряжение до 15 апреля 2020г. разработать нормативные акты, позволяющие реализовать поставленные задачи. Действующий на сегодня порядок таков:
- родитель, будущий распорядитель помощи, обращается с заявлением установленного образца в отделение ПФР по месту регистрации. Подать заявление можно также через отделение МФЦ, отправить почтой или оформить онлайн в Личном кабинете гражданина сайта Госуслуг или сайта Пенсионного фонда;
- к заявлению прилагается пакет документов. В него входят: личный паспорт заявителя; документ о рождении ребенка или детей и подтверждение их российского гражданства, для усыновленных — решение судебного органа. В отдельных случаях потребуется документальное подтверждение смерти матери/ усыновительницы/ родителей или решение суда о лишении их родительских прав.
Можно ли погасить ипотеку, применив маткапитал
Из всех вариантов использования средств семейного капитала, основным считается его применение в сфере улучшения жилищных условий. Прежде всего, под этим подразумевается строительство либо приобретение дома, квартиры. При этом допустимо как просто дополнить государственными средствами сумму, предназначенную для покупки, так и осуществить погашение ипотеки материнским капиталом. Последний вариант особенно привлекателен, поскольку далеко не все граждане обладают возможностью приобрести квартиру, единовременно выплатив всю ее стоимость.
Поскольку защита молодых семей с двумя детьми и более осуществляется на законодательном уровне, все без исключения кредитные учреждения должны принимать средства маткапитала в счет погашения долговых обязательств заемщика по ипотеке.
Важно уточнить, что использовать средства господдержки на оплату штрафов, пени и прочих материальных санкций по ипотеке не допускается.
Погашение ипотечного кредита
Взятый ранее ипотечный заем покрывается маткапиталом согласно следующему алгоритму:
- Посещение банка с пакетом документов для уведомления о том, что планируется погасить кредит либо его часть за счет маткапитала. После проверки на руки заемщику вручается справка о сумме задолженности, которая затем передается в ПФР. Также клиент получает правоустанавливающие документы на объект недвижимости – договор купли продажи, справка из ЕГРН о праве собственности.
- Визит в Пенсионный Фонд для подачи заявления на предоставление средств по сертификату для погашения жилищного займа.
- Рассмотрение заявки в ПФР и перечисление суммы банку в случае положительного результата.
- Перерасчет и составление нового графика платежей в финансовом учреждении.
Кто имеет право на материнский капитал в 2021 году
В 2020-2021 гг. в программе произошли некоторые изменения как в порядке предоставления маткапитала, так и в категориях его получателей. Главное новшество – выплата материнского капитала на первого ребенка. Теперь получить его можно и на первенца, если он родился или был усыновлен с 1 января 2020 г.
Таким образом, на сегодняшний день право на семейный капитал имеют семьи, в которых:
- второй ребенок родился (усыновлен) после 1 января 2007 года;
- первенец появился (усыновлен) после 1 января 2020 года;
- третий или следующий ребенок родился (усыновлен) после 1 января 2007 года (только в случае, если семья до этого не получала материнский капитал).