Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Страховка по ипотеке в случае смерти
Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.
Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:
-
суицида;
-
участия в военных действиях;
-
травмы во время занятий экстремальными видами спорта;
-
несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;
-
отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.
А если была страховка?
Пожалуй, каждый человек, который оформлял ипотеку, вспомнит про настойчивое предложение оформить полис. Страховка должна защитить права сторон при невозможности исполнить обязанности по договору. Правовые основы страхования сделки заложены в ст.30 Закона «Об ипотеке».
Но внимательное прочтение этой нормы оставляет много вопросов. Моё мнение: главная функция страхования – это защита ипотечного имущества от утраты или повреждения. Второй вопрос – возмещение потенциальных убытков кредитора (если вырученной суммы недостаточно для расчёта). Получается, что вопрос смерти заёмщика остался вне поля зрения законодателя.
Страховые компании принимают на себя риски, но в разумных пределах. И на первом месте – интересы банка, а не наследников. Если случай признан страховым, компания выплатит долг кредитору, а потом… может взыскать потраченную сумму с наследников (если иное не предусмотрено договором).
Нужно внимательно прочитать соглашение и понять, на что могут рассчитывать наследники. Не исключено, что договор защитит их права. Но возможна и другая ситуация, когда компания попробует всеми правдами и неправдами признать случай нестраховым. Или взыскать уплаченную сумму с наследников – в порядке регресса.
Законодательство о смерти заемщика
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
Что делать в сложных случаях
Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.
Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.
Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.
Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.
Кратко: кто выплачивает долг после смерти заемщика?
-
Если покойный заемщик оформлял страховку жизни, долги по кредиту будет оплачивать страховая компания.
-
Когда страховки по долгосрочному кредиту нет, обязанность по выплате долга переходит на наследополучателя.
-
Страховая компания вправе отказаться от выплат долгов по кредиту умершего заемщика, если обстоятельства смерти не соответствуют условиям договора.
-
Наследник вправе отказаться от выплаты долгов, если откажется от имущества и ценных вещей покойного.
-
При оформлении кредита под залог, банк будет требовать возврат денег путем продажи имущества. Наследополучатели вправе отказаться от имущества, тогда деньги заберет кредитор или согласиться на продажу по аукциону и получить часть денег после оплаты долга.
Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.
В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.
Преемникам: долги в придачу
Законодательство предписывает передачу в наследство не только собственности умершего, но и его обязательств, что изложено отдельной статьей кодекса. Важно знать следующее.
Если наследников несколько, они отвечают по долгам наследодателя солидарно, что предусматривает распределение имеющихся обязательств между всеми, принявшими наследство, пропорционально долям. Обязательство по ипотеке после смерти заемщика ничем не отличается от других обязательств и также подлежит пропорциональному распределению.
Наследник выплачивает задолженность в объеме принятого наследства. Это означает, если унаследовано собственности на 500 тыс. руб., то и обязательств может быть погашено не более чем на указанную сумму. Другими словами, личное имущество и сбережения преемника — не в счет.
Наследнику, отказавшемуся от наследственного имущества, кредитор не вправе предъявлять претензии по долгу наследодателя.
Для кредиторов действует срок исковой давности, чтобы предъявить требования к наследникам. Этот период не может быть прерван, приостановлен или восстановлен через некоторое время.
При этом законодательство особым образом не выделяет кредитные обязательства перед банковскими учреждениями: на них в равной степени распространяются положения обязательственного права, как и на других кредиторов.
Человек умер, остался кредит. Способы решения.
Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк
Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!
Нет наследства — нет кредита
Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.
В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.
Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.
Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?
Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.
Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:
-
Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.
-
Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.
-
Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.
Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.
Передача ипотечной квартиры по наследству
По закону, помимо недвижимого имущества или автомобиля наследодателя, наследуются и его долговые обязательства по ипотечному кредиту. Ведь бывает так, что заемщик умирает до окончания срока действия кредитного договора.
Спустя полгода после смерти заемщика ипотека переходит к наследникам 1-й очереди. В итоге перед принятием наследства нужно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита умершего.
Причем наследникам обязательно нужно уведомить кредитного специалиста о смерти заемщика-наследодателя. В этом случае следует сходить на почту и отправить в банк заказное письмо с ксерокопией свидетельства о смерти. На почте нужно будет заплатить за письменное или СМС-уведомление о вручении письма банку.
Кому достанется ипотечная квартира
Многие заемщики считают, что ипотечная квартира после их смерти автоматически перейдет к их детям. Однако, на практике, это далеко не так.
Ведь в первую очередь во внимание берется степень родства. По закону, наследниками первой очереди являются не только дети, но и муж (жена) и родители заемщика. В итоге жилье покойного вместе с долгом достается им. Если их нет, то наследниками становятся родственники из второй очереди: братья, сестры, бабушка, дедушка и так далее.
Пример! У заемщика Григория остались 3 детей. Он взял в ипотеку двушку. По закону, каждому положена 1/3 двушки. Если же у Григория была жена-созаемщик и ей принадлежала 50% жилплощади, то к 3 детям перейдет только 50% наследуемой квартиры. Собственником 2-й половины двушки останется овдовевшая жена.
По-другому дела обстоят с завещанием. Так, по нему заемщик вправе завещать свою квартиру любому физлицу (компании). Главное — обратиться к нотариусу. Если наследодатель находится на лечении в больнице, то заверить завещание заемщика сможет и главврач.
Однако, наличие завещания не гарантирует, что ипотечное жилье на 100% достанется наследникам по завещанию. Так, законом установлены лица, которым должна быть предоставлена обязательная наследственная доля в размере 50% жилья. В данную категорию входят несовершеннолетние или нетрудоспособные дети заемщика. А также это могут быть нетрудоспособные иждивенцы, супруги или родители покойного.
Кто имеет право на наследование ипотечной квартиры
Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни. Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник. Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников. Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания. Это его свобода.
Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего. Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности. По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми. Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:
- супруг (а) умершего человека;
- дети, включая официально усыновленных;
- родители.
Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:
- 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
- среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.
Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.
Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь.
Относится ли смерть заемщика к страховым случаям?
Если при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку, при этом квартира достанется по наследству родственникам. Но все не так просто.
Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру. В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.
Например, очень часто к страховым случаям не относится смерть от хронических заболеваний. Заемщик умер от инфаркта, а в документе о вскрытии указано, что остановка сердца произошла по неизвестной причине.
Страховая компания ссылается на хронические проблемы с сердцем, которые заемщик скрыл при оформлении ипотеки. Суд может удовлетворить такой иск, и случай будет считаться не страховым.
Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным. Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.
В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи. У каждой страховой компании они разные.
К большинству не страховых случаев относится смерть:
- на войне;
- в тюрьме;
- при экстремальных видах спорта;
- от заболеваний, передающихся половым путем;
- от облучения радиацией;
- от хронических заболеваний.
Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком
В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:
- кончина в результате хронического заболевания;
- самоубийство;
- причина гибели не определена медиками;
- окончанию жизни способствовала радиация;
- участие в военных действиях;
- случаи, вызванные арестом, лишением свободы.
Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке). Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии). Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.
Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.
Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.
Как страховка влияет на ипотеку?
Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика. Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.
Страхование жизни и здоровья заемщика не является по законодательству общеобязательной дополнительной опцией, которую должен приобрести клиент. Он может, как согласиться, так и отказаться.
В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит. Даже не к кому будет обращаться.
Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга. Это правильно и по закону.