Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли банк уменьшить процент по вкладу в одностороннем порядке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поскольку банк снижает ставки по вкладу, приходится всеми способами привлекать клиентов. Выбирая банк, в котором будут храниться ваши деньги, на какие нюансы стоит обратить внимание, чтобы получить максимальную прибыль?
В 2015 г. банк в Краснодаре прекратил пополнение вкладов на оговоренных условиях, поскольку Центробанк снизил ключевую ставку до 11 %. Вкладчики могли открыть другой вклад с 10 августа под следующий процент: вклад «Идеал» — 10 % (ранее ставка была 11,5 %), «Шоколад» — 11 % (вместо — 12 %). Работники кол-центра подтвердили эту информацию, сообщив, что срок прекращения пополнения депозитов неизвестен.
На какие уловки идут банки, снижая процент по вкладу
Данный случай не единичный, банки часто изменяют условия, прописанные в клиентском договоре. К примеру, в 2015 г. банк «Тинькофф» запретил пополнение депозитов по указанной ранее ставке.
Нередко вкладчики лишаются прибыли, поскольку условия сотрудничества с банком не прозрачные. Более половины жалоб, поступающих в Финпотребсоюз и связанных с работой банковских организаций, происходят по причине того, что банк не сообщил клиентам условиях реализации своих услуг.
Далее перечислим четыре часто встречающиеся хитрости, к которым прибегают банки. Изучив их, вы сможете понимать, в каких ситуациях вклад принесет вам прибыль, заявленную банком.
Опасность высоких ставок по вкладам
Некоторым банкам Центральный банк неохотно выдает кредиты. Тогда такие банки объявляют о депозитах, которые можно разместить под высокую процентную ставку. Например, на данный момент в некоторых банках есть ставка 8%. Это нереально высокая ставка на депозит. Разумный человек вряд ли бы согласился размещать депозит в таком банке. Бывает, что банки специально собирают депозиты под высокий процент, зная, что они не будут их возвращать. Клиентам открывают депозиты, обещают большой доход, а потом собирают деньги со счетов и навсегда исчезают. Какая разница, сколько процентов обещаешь по вкладу, если не собираешься их возвращать.
А иногда бывает даже хуже. Высокой ставкой банки привлекают клиентов, принимают от них деньги, а по документам это нигде не отражается. У банка в таком случае могут отозвать лицензию. Выплат никто не получит, потому что их нет в базе данных, вклады не были застрахованы.
Снижение ставки по вкладам
Банк может предлагать свои условия, однако клиент имеет право не соглашаться, если они вдруг окажутся невыгодными. Но не спешите отказываться от услуг — в других банках условия могут быть еще хуже, потому что все банки берут взаймы у Центрального банка, и ещё неизвестно, где будет выгоднее.
Перед тем, как подписывать пролонгацию депозита, всё-таки стоит подумать и изучить эту ситуацию лучше. Крупнейшие надежные банки по депозитам предлагают от 3 до 6%. Известно, что, чем больше процент дохода, тем строже могут быть условия, и тем дольше период вклада. Возможно, имеет смысл оформить депозит с меньшим заработком, но с более гибкими условиями, например, с возможностью снимать деньги или делать пополнение вклада. Есть и плюсы в том, что вклад делается на длительный срок, например, на 3 года. В этот период Центральный банк может менять ключевую ставку, понижая ее. Как показывает практика, те, кто давно в теме, открывают депозитные счета и пользуются высокими процентам для получения выгоды.
Если вы преследуете цель заработать денег больше, то банковский вклад — это не идеальный вариант. Вам нужно думать о методах инвестиций. Просто банковский вклад является менее рискованным, но также менее доходным. Вам не нужно ни о чём думать, просто приносите деньги в банк и ничем не рискуете, а через год забираете сумму вклада с процентами.
Для тех, кто желает разбогатеть и подзаработать денег, существует вариант торговать на бирже и покупать акции. Можно попробовать открыть инвестиционный счет у брокера. Перед тем, как размещать свои деньги на депозит, поинтересуйтесь, насколько хорошо этот банк возвращает деньги обратно. Возможно, вы найдёте массу отзывов о банках, которые совсем не любят расставаться с вашими деньгами, когда приходит время.
Помните, что повышенная ставка по депозиту является подозрительным признаком того, что банк ведёт агрессивную и рискованную деятельность в целях получения прибыли. Если вы хотите получить этот максимальный процент, не вносите на депозит всю сумму денег, а только ту, которой вам не жалко рискнуть. Если всё получится, то вы заберете свой выросший депозит.
Все дружно, разом, забрали наши денежки
Казалось бы, рядовой случай и ничего страшного не произошло. Сегодня — первый случай снижения ставки в 2020 году. До этого, в 2019-м было 5 снижений ставки. Последнее произошло 16-го декабря. Центральный банк в очередной раз снизил ключевые ставки, достигшие уровня 6,25%.
Это решение не осталось незамеченным. Ведущие банки России с наивысшими размерами рублевых вкладов для населения отреагировали снижением процента по депозитам. Ничего другого и ожидать не приходится, так как все отечественные финансовые организации опираются на данные центрального регулятора.
Первыми снижение ставок осуществили банки из топа — 10: Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, Сбербанк, Альфа-банк, Совком банк, Россельхозбанк, «ФК Открытие», Московский кредитный банк, ВТБ.
Таким организациям как Сбербанк, Россельхоз банк и «ФК Открытие» понадобилось сразу два снижения, дабы скорректировать выгодные обеим сторонам условия по вкладам.
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.
убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.
Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.
- если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
- Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.
Как уменьшить процент по ипотеке остальной категории россиян
Что же делать остальной категории граждан? И в этом случае найдется решение: реструктуризация или рефинансирование помогут уменьшить материальную нагрузку. Но чтобы выбрать правильную схему действий именно в вашей ситуации, необходимо четко знать, чем отличаются эти понятия.
Рефинансирование подойдет тем, кто изначально взял невыгодную ипотеку и хочет выплачивать ее на более приемлемых условиях. Проще говоря, оформляется новый кредит под меньший процент. Выданные деньги направляются на погашение задолженности по текущей ипотеке. При этом право выбора банка, где кредит оформлялся и в каком будет погашен, остается за заемщиком. Рефинансирование помогает уменьшить ежемесячный платеж посредством увеличения срока кредитования или снижения годового процента.
Реструктуризация свойственна проблемным кредитам. Она направлена на помощь в выполнении заемщиком обязательств по ипотеке для избежания потери единственного жилья. Банк вряд ли согласится уменьшить процентную ставку (это делается только в крайне тяжелых случаях, когда нет возможности погасить долг), но получить отсрочку платежа или продление срока выплаты по кредиту вполне реально.
Процентная ставка по вкладам. Факторы, влияющие на ее формирование
Клиент и банк составляют договор о предоставлении банковских услуг (в данном случае — депозитный договор). По депозитным договорам предметом выступает сама сумма, которую одна сторона кладет на счет (клиент) и проценты, которые будут выплачиваться второй стороной (банком) за использование денег.
Процентных ставок существует ровно столько, сколько и видов вкладов. В каждом банковском договоре, который касается вложения и сохранности денежных средств, прописываются данные о специфике вклада и сумме, которая будет ежемесячно начисляться клиенту за проявленное им доверие. В нашем случае — процентная ставка и есть та сумма, которую банковское учреждения берется выплачивать вкладчику за пользование его финансовыми средствами.
Но знаете ли Вы, откуда появляются именно эти цифры в депозитных договорах?
Что такое ключевая ставка
В России до 2013 года понятия ключевая ставка не существовало. Был показатель ставки рефинансирования. Но западных инвесторов и финансистов такой показатель путал, так как во всем мире применялась КС. Поэтому было принято решение переименовать ставку рефинансирования в ключевую ставку, в связи с чем появилось множество работ, разъясняющих, чем один показатель отличается от другого. При этом даются разные формулировки.
Дошло до того, что на некоторых сайтах приводится динамика изменения этих показателей и, что удивительно, они не совпадают, а идут параллельно. Еще раз подчеркнем: ставка рефинансирования и ключевая ставка – название одной и той же цифры ЦБ РФ. Полностью отказаться от первого термина нельзя по банальной причине – он фигурирует во многих Федеральных Законах, изменить текст которых можно только после слушаний в Государственной Думе. На эту тему мы уже писали подробнее здесь.
Попробуем простым языком дать определение термина КС. Начнем с того, что у Центробанк создан для хранения государственной казны. Но деньги не могут лежать мертвым капиталом. Они должны приносить доход. Но для этого их необходимо кому-то дать взаймы под проценты. Этот кто-то — кредитные организации страны: государственные и коммерческие банки, финансовые организации и т.д. Для стимулирования работы банков (банк взял на несколько дней кредит, но разместить его среди клиентов не смог) в ЦБ каждый кредитор имеет также и депозитный счет, куда он может поместить временно свободные средства по той же ставке, что взята ссуда.
В краткосрочной перспективе, а это несколько дней, лучшего варианта, чем перевести средства в ЦБ на депозит, нет. КС и является тем уровнем процентов, которые Банк России будет взыскивать с дебиторов и платить владельцам депозитных счетов. В свою очередь, финансовые организации дают кредиты юридическим лицам и населению.
Проценты будут естественно выше, чем у ЦБ, у которого кредитной организацией получен заем. Беря вклады у населения, любой коммерческий банк устанавливает ставку ниже, чем у Центробанка, потому, что есть вероятность хранить вклады населения в Банке Российской Федерации. Это наиболее распространенная трактовка показателя, но другими словами. Есть еще одна.
Разберем и ее. В любой стране, наряду с национальной валютой, в России это рубль, параллельно вращаются валюты других стран. С помощью ключевой ставки регулируется курс валют (стоимость национальной валюты к доллару, Евро и т.д). Как это происходит, разберем в последующих разделах.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Какие документы нужны для снижения процентной ставки по ипотеке?
Банк готов рассмотреть предложение о снижении процентной ставки по кредиту, при наличии соответствующего заявления и пакета обязательных документов:
-
документ о регистрации
-
паспорт
-
договор ипотечного кредитования и график выплат
-
сведения о доходах
-
документы на квартиру в залоге
-
свидетельства о рождении детей.
В заявлении должны содержаться следующие сведения:
-
ФИО заявителя
-
наименование договора
-
цель обращения
-
основания для снижения ставки
-
дата подачи заявления и подпись клиента.
Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?
С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.
В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.
Ситуация в банковской сфере в России более благоприятная, чем в большинстве развитых стран мира. Повсеместно депозиты представляют собой единственный инструмент инвестирования, который доступен обычным людям, не обладающим финансовыми компетенциями.
Если мы обратимся к мировому опыту, то увидим, что вклады в банки нигде не обладают высокой доходностью. Фактически они являются инструментом сбережения денег. О получении прибыли и накоплении капитала речи не идет.
В течение последних лет в Соединенных Штатах Америки размер ставок по вкладам в банках равен 1%. В то же время инфляция в США колеблется на уровне 1,2–1,4%. То есть американцы, открывая депозиты в финансово-кредитных учреждениях, теряют часть вложенного капитала, так как реальная ставка является отрицательной.
Европа показывает такую же тенденцию. Однако здесь годовые процентные ставки по вкладам еще меньше. Они составляют мизерные 0,06–0,25%.
Условия досрочного расторжения по вкладу Сбербанк Сохраняй — что будет с деньгами. Пример расчета
Рассчитаем проценты при досрочном расторжении вклада на примере продукта от Сбербанка России «Сохраняй». Вклад не предусматривает пополнений или снятий, срок вклада – от 1 месяца до 3 лет. Проценты уплачиваются в конце каждого месяца, возможна их капитализация.
При досрочном расторжении договора и размещении денежных средств менее полугода банк устанавливает ставку 0,01% годовых. При вкладе более полугода ставка равна 2/3 от первоначальной процентной ставки.
Примем исходные данные:
| Сумма вклада | 200000 |
|---|---|
| Срок вклада | 12 мес |
| Дата заключения договора | 1 марта |
| Процентная ставка по договору | 4,9% |
| Начисление процентов | Ежемесячно |
| Пополнение | Не предусмотрено |
| Капитализация | Нет |