Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Заморозка пенсионных накоплений — что это значит для пенсионеров?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Мораторий является решением, которое не может быть воспринято положительно. В проигрыше от этого оказываются как простые граждане, которые приняли решение о формировании накопительной части пенсии, так и негосударственные пенсионные фонды. Многие из них, по сути, оказались в результате данного запрета на грани банкротства.
Какие цели преследует правительство
Изначально, когда запрет ввели в первый раз, Правительство РФ заявляло, что причиной тому послужила необходимость проверки деятельности отдельных негосударственных пенсионных фондов по причине несоблюдения последними ряда положений федерального законодательства.
Однако многие аналитики посчитали, что истинная причина принятия столь непопулярного и болезненного решения – дефицит средств ПФР. Известно, что на протяжении многих лет государственный пенсионный фонд не имел достаточного количества собственных средств для исполнения социальных обязательств перед пенсионерами. В этой связи денежные средства на эти цели изыскивались в сторонних источниках. При этом по демографическим причинам этот дефицит имел тенденцию к постепенному нарастанию.
В 2014 году экономика России вступила в период системного кризиса, вызванного как внутренними, так внешними, политическими причинами, последствия которого ощущаются и по сей день.
Говоря о заморозке пенсионных накоплений, первоначально Правительство планировало приостановить ее в 2015 году. Но этого не произошло из-за того же тяжелого экономического положения в стране.
А уже в 2016 году на рассмотрение в Государственную Думу был вынесен законопроект, по которому заморозка накопительной части пенсии продлевалась до 2019 года. Данный проект был одобрен Госдумой в конце октября того же года.
Поэтому на настоящий день работники ПФР зачисляют на счета граждан только взносы от работодателей на формирование страховой части пенсионных выплат.
То, что власти страны продлили заморозку пенсионных накоплений, принесло положительный эффект для экономики. Удалось сэкономить значительные суммы:
- 2017 год — 400 миллиардов рублей.
- 2018 год — 455 миллиардов рублей.
- Ожидания на 2019 год — 500 миллиардов рублей.
Коротко о накопительной пенсии
В 2002 году в России прошла очередная (и, вероятно, самая масштабная на сегодняшний день) пенсионная реформа. Вместо стажа и средней зарплаты, в расчете пенсии теперь учитываются только страховые взносы – это просто, понятно и справедливо. Но уже тогда власти понимали, что солидарная модель пенсионной системы не в состоянии дать тот уровень пенсионного обеспечения, который нужен россиянам.
Тогда и появилась накопительная пенсия, входящая в систему обязательного пенсионного страхования. Каждый месяц с зарплат работников отчислялся определенный процент в счет накоплений. Сначала это касалось только мужчин 1953 года рождения и женщин 1958 года рождения и моложе, и с их зарплат отчислялось 4%. С 2005 года в накопительной системе остались только граждане 1967 года рождения и младше, а тариф взносов поднялся до 6%.
Накопительная пенсия не отнимала лишнего у работодателей – общий тариф в 26% делился на базовую, страховую и накопительную части системы ОПС. Соответственно, отчисляя 6% на накопления, за работником формировалась меньшая сумма страховых взносов – так что дальше все зависело от того, как Пенсионный фонд распорядится деньгами (и вырастут ли накопления сильнее, чем их ПФР проиндексирует обычную пенсию).
К чему приведет изменение порога для накоплений
В случае реализации предложений ПФР для получения накопительной пенсии необходимо будет иметь на счету 450–500 тыс. руб., а такие суммы имеют единицы, рассказал Биезбардис. В 2014 году произошла заморозка накопительных пенсий, и они прирастают преимущественно за счет инвестиционного дохода, напомнил он. Средний счет застрахованного лица в НПФ сейчас составляет 73 тыс. руб., что соответствует выплатам менее 300 руб. в месяц. Без заморозки средний счет сегодня не превышал бы 200 тыс. руб., что примерно вдвое меньше, чем необходимо для назначения накопительной пенсии по предложенной схеме, рассчитал эксперт.
Предлагаемая Минтрудом методика приведет к увеличению числа единовременных выплат и практически к прекращению назначения накопительной пенсии, уверен Биезбардис.
Сейчас на пенсию выходит поколение россиян, которые участвовали в накопительной компоненте лишь в 2002 и 2003 годах, а в 2004 году их исключили из системы накоплений, оставив право участвовать в ней лишь гражданам 1967 года рождения и младше. В первый год их отчисления составили 1%, во второй — 2% от зарплаты, поэтому суммы выплат очень маленькие, отметил гендиректор компании «Пенсионные и актуарные консультации» Евгений Якушев.
Абсолютное большинство пенсионеров сегодня получают пенсионные накопления единовременной выплатой, поскольку эти средства формировались в течение короткого периода и составили сумму, которую целесообразнее выплатить полностью за один раз, рассказали в пресс-службе ПФР. На единовременные выплаты пенсионерам и выплаты правопреемникам накопительной пенсии сейчас приходится примерно 90% всех выплат, добавил Биезбардис. В случае принятия изменений получателей единовременной выплаты станет еще больше, сказали в ПФР.
Почему замораживают накопления?
Заморозка накопительной части пенсии позволяет государству получить дополнительный доход за счет средств вкладчиков, которые перевели свои накопления в негосударственную компанию. Их средства по-прежнему будут формироваться на страховую часть и распределяться на государственные нужды.
Одной из причин приостановления программы ОПС (обязательного пенсионного страхования) является постоянное плановое индексирование размера пенсий для действующих пенсионеров (о страховании накопительной части пенсии читайте в нашей статье). В планах Правительства РФ – приблизить размер среднемесячной пенсии граждан РФ к европейским стандартам, позволяющим пенсионерам не экономить на продуктах питания, одежде и прочих нуждах.
Но для будущих пенсионеров, ныне работающих граждан РФ, такие поправки в законодательстве несут определенные финансовые потери. В среднем, работающий россиянин с уровнем заработной платы в 30 тыс. рублей за свой трудовой стаж сможет обеспечить резерв, состоящий из накопительных средств, проиндексированных негосударственным фондом, в размере до 2 млн. рублей. Эти средства пойдут на увеличение его будущей пенсии.
Заморозка запрещает россиянам увеличивать свои доходы с помощью программы ОПС. Единственным вариантом софинансирования остается вступление в программы, предусматривающие самостоятельные взносы в НПФ, например, индивидуальные пенсионные планы.
Чем грозит заморозка накопительной части пенсии
Пенсионные накопления, сформированные до 2014 года, не будут подвержены “заморозке” – деньги по-прежнему останутся на счетах людей в НПФ.
К чему приведет введение моратория на размещение пенсионных вкладов в частных фондах, сказать сложно. Некоторые финансовые эксперты предполагают, что накопительная пенсия не изменится в итоге. Страховые отчисления граждан фиксируются как пенсионные права на персонифицированном лицевом счете в Пенсионном Фонде.
Чтобы было понятно, пенсионные накопления – это реальные деньги, из которых будет впоследствии выплачиваться пенсия. Пенсионные права – нематериальная вещь, указывающая на гарантии того, что пенсия будет выплачена на определенных условиях.
Что значит “заморозка накопительной части пенсии”
С недавних пор будущие пенсионеры стали активно перемещать свои пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды (НПФ), обещающие создание надежного инвестиционного портфеля, который будет приносить прибыль, тем самым увеличивая будущую пенсию. Гибкость условий, графика платежей, размеров взносов, а также возможность назначения наследника сделила привлекательными программы НПФ.
Однако, недавно Правительство объявило о приостановлении перевода накопительных пенсий в частные фонды, что обеспокоило народ. Уже как 2 года сбережения не направляются ни в какие в НПФ, поскольку власти занимаются формированием страховой части распределительной пенсионной системы. А для этого государству необходимы все страховые отчисления, переводимые работодателями в соответствии с условиями программы обязательного пенсионного страхования сотрудников.
У определенных категорий застрахованных граждан из-за проведения упомянутой финансовой операции перестала формироваться страховая пенсия. В то же время, власти еще не разработали схему, по которой накопления могли бы быть возвращены гражданам. Возможность возврата средств (в форме небольшой единовременной выплаты) имеется лишь у тех, кто сформировал накопительную пенсию в 2002-2004 годах:
- лица, дата рождения которых приходится на период до 1966 года;
- мужское население 1953 г. рождения;
- женское население 1957 г. рождения.
Различия между страховой и накопительной пенсией – о чем следует знать
Накопительная и страховая пенсия имеют существенные различия между собой. Об этом следует знать, определяясь с приоритетом в формировании одной из них:
- Страховые отчисления в счет страховой пенсии переводятся в “пенсионные баллы”. Накопительная пенсия исчисляется в реальных деньгах.
- Страховая пенсия не наследуется правопреемниками.
- Накоплениями на счете страховой пенсии никто не управляет, эти деньги никуда не инвестируют. Ее размер зависит от инфляции – она ежегодно индексируется. Накопительная пенсия отдается в распоряжение управляющей компании или частного пенсионного фонда, ее инвестируют – средства приумножаются благодаря прибыли от инвестиционного портфеля.
- Средства, поступающие в виде страховых отчисления на накопление страховой пенсии, выплачиваются гражданам страны, достигшим пенсионного возраста. Накопительная пенсия вкладывается в акции, облигации, предприятия и “работает”, принося прибыль – эти деньги пенсионерам страны не выплачиваются.
- Накопительную пенсию можно увеличивать, совершая дополнительные добровольные отчисления. Со страховой пенсией такой порядок не работает.
- Чтобы сформировать накопительную пенсию, можно участвовать в программе государственного софинансирования. Правительство удваивает взносы, и максимум можно получить до 12 000 рублей в год (вложив 1000 рублей, вкладчик получает дополнительно еще 1000 рублей). Если после достижения пенсионного возраста продолжить работать и совершать отчисления, за каждую 1000 рублей будет выплачено 4000 рублей, но не более 48 000 рублей в год.
- Накопительную пенсию можно получить в виде единовременной выплаты, если размер сбережений не превышает 5% от общего размера пенсии. Страховую пенсию получить “разом” не получится.
Ошибка: Трудящийся, решив подсчитать количество накопленных пенсионных баллов, учитывает страховые отчисления на формирование как страховой, так и накопительной пенсии.
Комментарий: Только отчисления в счет страховой пенсии подлежат переводу в “индивидуальные пенсионные коэффициенты”, поскольку эти деньги пойдут на выплату пенсий другим пенсионерам, пока вкладчик сам не достигнет пенсионного возраста.
Ошибка: “Заморозка” накопительной пенсии приведет к тому, что гражданам будут возвращены взносы из НПФ, сделанные до 2014 года.
Комментарий: Вклады в негосударственные фонды останутся нетронутыми, если деньги вложены до 2014 года.
Зачем ввели мораторий
Из-за того, что накопительная часть пенсии заморожена, доход будущего пенсионера уменьшается. Инвестирование средств в НПФ позволяет повышать размер отчислений до 100 %. При этом лицо не несет финансовые потери и не будет обязано предоставлять дополнительные средства. Необходимость в уплате взносов ложилась на работодателя. Гражданин лишь определял дальнейшую судьбу денежных средств. Сумму можно было оставить в ПФР или перевести в НПФ для дальнейшего получения дохода и повышения размера накопительной части пенсии.
Важно! Введение моратория привело к тому, что гражданин не может воспользоваться правом выбора будущей пенсии. Если лицо приняло решение обратиться в негосударственный пенсионный фонд, оно должно мириться с новым законодательством, которое привело к ограничению формирования накоплений. Все взносы вкладчиков принудительно перенаправляются на страховую часть.
Заморозка накопительной части пенсии произошла из-за проблем государства. В обязанности Пенсионного фонда входит выплата не только пособия по старости, но и предоставление средств социального характера. В результате учреждение недополучает порядка 1,2 трлн руб. ежегодно. Это произошло из-за того, что многие российские работодатели недобросовестно выполняют свои обязанности, предоставляя денежные средства гражданам в конвертах и задерживая перечисление платежей на формирование пенсий в бюджет. Возникший дефицит средств заставил правительство искать новые источники финансирования. Заморозка накопительной части пенсии позволила получить прибыль в размере порядка 500 млрд руб. Это дает возможность фонду выполнять обязательства перед гражданами.
Правительства объясняет введение ограничения на создание накопительной части пенсии необходимостью тщательной проверки работы всех негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний. Именно так обосновывалась необходимость заморозки пенсионных накоплений и внесения соответствующих изменений в законодательную пенсионную базу официальными представителями власти.
Многие эксперты, однако, сошлись во мнении, что единственным благоразумным объяснением введения таких ограничений на накопление пенсии и перевода их в ПФР является сокращение обеспечения Пенсионного фонда со стороны государства. Иначе говоря, правительство фактически отказалось от дальнейшего финансирования Пенсионного фонда.
Результатом совместного решения парламента и правительства РФ в декабре 2013 года было подписание закона № 351, который предписывает перечисление взносов на лицевые счета граждан в ПФР с целью формирования страховой пенсии начиная с 2014 года.
Неизвестно, когда отчисления, подвергшиеся заморозке пенсионных накоплений, вновь будут переведены в НПФ. Непонятно также, будут ли они в принципе переведены куда бы то ни было.
Пролонгация моратория вплоть до 2020 года также не повышает доверия правительству со стороны граждан. Введенные ограничения создают проблемы и на внутреннем финансовом рынке, так как доступ к внешним ресурсам затруднен. Это связано с тем, что НПФ и управляющие компании инвестируют исключительно во внутренний рынок.
Введение моратория значительно сократило инвестиционную деятельность фондов, что в дальнейшем неизбежно скажется на процентных ставках по кредитам как для физических, так и юридических лиц, и далеко не в лучшую сторону. Такие повышения затормозят развитие промышленности, которая и так не в лучшем положении на данный момент. Далее последует сокращение размера заработной платы населения и количества рабочих мест, а значит, и поступлений в бюджет Пенсионного фонда.
Ассоциация НПФ вносила предложение разморозить накопительную часть пенсий граждан, но с сокращением соответствующего процента. По мнению организации, благодаря этому не только лицам, кому положена выплата накопительной части пенсии, перечислили бы деньги. Это могло помочь сбалансировать систему распределения, не разрушая накопительные пенсии в целом.
Предложение было поддержано Министерством экономического развития, и в 2020 году этой структурой было предложено реформировать систему и снова дать возможность гражданам формировать собственные пенсионные средства. При этом предполагалось следующее:
- самостоятельное перечисление денег из заработной платы непосредственно в НПФ;
- средства, которые платит работодатель, направлять в ПФР.
Однако Правительство не «услышало» доводов Минфина, и процент накопительной части пенсии так и остался в «замороженном» виде. Существует мнение, что Правительство не откажется от подобной меры до тех пор, пока не будут найдены иные возможности уменьшения издержек государственного бюджета.
Когда замороженные накопления переведут в НПФ (и переведут ли вообще) — пока не известно.
Дальнейшее продление моратория на формирование накопительных пенсий до 2022 года включительно подрывает доверие населения к Правительству России и в условиях затрудненного доступа к внешним финансовым ресурсам создает сложности и на внутреннем финансовом рынке (поскольку управляющие компании и НПФ занимаются инвестиционной деятельностью на внутреннем рынке страны).
После «замораживания» накопительных пенсионных программ, инвестиционная деятельность значительно сократилась, что, однозначно, повлечет за собой повышение процентов по кредитам для предприятий и населения. А это, в свою очередь, может затормозить развитие промышленного сектора экономики, который и так находится в глубоком кризисе, и привести к дальнейшему сокращению рабочих мест и зарплат, а, следовательно, и поступлений в бюджет ПФР.