Как вернуть вклад, если банк обанкротился?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть вклад, если банк обанкротился?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Согласно российскому законодательству, вклады компенсируются в полном объеме, при условии, что обязательная страховая выплата не превысит 1,4 млн. руб. (ограничение введено ст. 11 № 451-ФЗ от 29.12.2014). Возмещаются не только вложенные средства, но и начисленные проценты, вплоть до части месяца (квартала), когда наступает банкротство.

Получение остатка суммы

Получить компенсацию от АСВ или банка-агента можно только в пределах максимальной страховки 1,4 млн. руб. По превышающим ее суммам можно претендовать на получение остатка через новое заявление, подаваемое после получения страховки. При этом важно знать, вынесено ли уже окончательное решение суда о банкротстве. Если его нет, требование следует писать на имя временной администрации, если уже есть – адресатом будет АСВ или учреждение-агент.

После рассмотрения заявителю 30-дневный срок направляется уведомление о внесении в реестр кредиторов проблемного банка. Получить причитающуюся сумму можно будет после признания банкротства за счет средств, вырученных с продажи с торгов имущества банкрота. При этом кредиторов делят на несколько очередей, согласно которым удовлетворяются их требования (ст. 64 ГК РФ):

• во-первых, физических лиц с вкладами, превышающими 1,4 млн. руб. (700 000 руб. при событиях до 29.12.2014) и иным обязательствам, касающимся причинения вреда жизни или здоровью;
• во-вторых, сотрудников банковского учреждения по обязательствам трудового договора (выплатам выходных пособий, отпускных, зарплат);
• в-третьих, держателей ценных бумаг, ИП, юридических лиц и иных обстоятельств, кроме предыдущих двух пунктов.

Задолженность перед кредиторами каждой последующей очереди будет погашаться только после удовлетворения в полном объеме требований предыдущих претендентов на компенсационные выплаты.

Агентство по страхованию вкладов

Данная организация была создана для обеспечения деятельности системы страхования вкладов, участниками которой являются более 850 российских банков. Если любой из этих банков будет лишен лицензии, либо получит запрет на удовлетворение требований других кредиторов, клиент банка имеет полное право требовать возмещения вклада.

На протяжении первых четырнадцати дней Агентство по страхованию вкладов должно выбрать банк-агент, который будет уполномочен выплачивать вклады пострадавшим гражданам. Также на протяжении месяца Агентство обязано уведомить каждого вкладчика в письменном виде о том, где и когда будут приниматься заявления на компенсацию вкладов, и какой именно банк-агент уполномочен заниматься данными вопросами.

Чтобы вернуть свои сбережения, вкладчик должен обратиться с соответствующим заявлением в установленные сроки, которые ограничены датой установления страхового случая и датой завершения ликвидационных процедур в отношении банка. Для тех вкладчиков, кто не уложился в установленные сроки, но имеет для этого уважительные основания, выплата страховки тоже предусмотрена. Если уважительных причин, препятствующих своевременной подаче заявления, у клиента нет, выплату он получить не сможет.

Возврат денег вкладчикам обанкротившегося банка

На тот случай, если разорится банк, в РФ действует обязательное страхование счетов населения в уже упомянутом АСВ. Максимальные гарантированные выплаты вкладчикам не превышают сумму в 1,4 млн руб. вместе с начисленными процентами.

Страховка распространяется на все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, за исключением обезличенных металлических счетов (ОМС), вкладов на предъявителя, и денег, переданных в доверительное управление.

Банки, не участвующие в системе страхования, не имеют права на привлечение средств от населения.

Этот же порядок касается и валютных вкладов. Сумма гарантированной выплаты определяется действующим курсом ЦБ РФ из расчета эквивалента 1,4 млн руб. на момент отзыва лицензии.

Возврат производится в трехдневный срок после обращения вкладчика в АСВ.

С компенсацией сумм, превышающих гарантированный лимит, ситуация сложнее. Однако состоятельная часть населения, обладающая такими средствами, адаптировалась к действующему законодательству и распределяет свои вклады по разным финансовым учреждениям.

Возврат суммы, свыше 1,4 млн.р.

По закону вкладчики становятся кредиторами «первой волны» и получают право на возврат вложенных средств после начала процесса банкротства и ликвидации активов бывшего банка.

Возмещение начинается после того, как клиента включат в список кредиторов, и начнется эта вся процедура. Суд может назначить ликвидацию в обязательном порядке, если банковского имущества банка, по предварительной оценке, хватает для исполнения всех обязательств. Если активов не хватает, то назначается стадия банкротства. В этом случае некоторые кредиторы могут остаться ни с чем. Обе назначенные процедуры обычно идут не более года и могут пролонгироваться по согласованию арбитражного суда еще на 6 месяцев, но не более.

Информация об начавшихся процессах, проведении торгов, ликвидации банковского имущества и начале выплат публикуется на сайте АСВ, в СМИ и можно узнать по горячему телефону АСВ.

Как узнать что банк на грани разорения?

Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.

• слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
• утрата позиций в международных/российских рейтингах;
• временное ограничение на снятие денег с вкладов;
• сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
• массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
• плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
• споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
• тревожный информационный фон;
• введение сокращенного рабочего дня

Подпадают ли под систему страхования проценты по вкладам?

Исходя из текущей законодательной базы, суммы процентных начислений подпадают под обязательное страхование, если они были причислены к депозиту в соответствии с условиями двустороннего договора между банковской организацией и ее клиентом.

Согласно статье двадцать закона «О банках», со времени отзыва лицензии на проведение финансовых операций время исполнения его обязательств перед всеми вкладчиками считается наступившим. Все процентные выплаты, причисляются к основному объему денег, размещенных на вкладе, и включаются в систему страхового возмещения.

К примеру, клиент банка 01.07.2013 положил на депозит пятьдесят тысяч рублей (на один год) с условием ежеквартального начисления десяти процентов годовых путем капитализации. Деньги с вклада не снимались. Следовательно, в момент наступления страхового случая 02.11.2013 года обязательства банковской организации, которые включаются расчет обязательного возмещения, будут составлять 51 695,64 рубля. Пятьдесят тысяч рублей изначального вклада и 1260,27 рублей процентных начислений за три месяца и 435,36 рублей по начислениям за незавершенный квартал по день, который предшествовал моменту отзыва лицензии.

Как узнать что банк на грани разорения?

Можно выделить несколько признаков, указывающих на то, что банковская организация переживает не лучшие времена и высока вероятность отзыва лицензии в ближайшие дни.

• слишком привлекательные (высокие) ставки по депозитам (выше среднерыночного значения на 4-5 п.п.), что свидетельствует о проблемах с ликвидностью у банка;
• утрата позиций в международных/российских рейтингах;
• временное ограничение на снятие денег с вкладов;
• сложности с получением денег/закрытием счета якобы из-за технических сбоев;
• массовое закрытие счетов в банке другими клиентами;
• плохая финансовая отчетность: снижение размера активов, основных средств и пр.;
• споры с Центробанком, получение предупреждений от ЦБ;
• тревожный информационный фон;
• введение сокращенного рабочего дня

Какие банки на грани банкротства 2020 – выплаты при банкротстве

Согласно части 2 статьи 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», вкладчику гарантируется возврат в размере 100% от суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. Значит, первый совет: не размещайте в одном банке вклады на сумму, превышающую 700 тысяч рублей. Далее из статьи 12 указанного закона следует, что при банкротстве банка выплата возмещения по вкладам производится АСВ в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Расскажу, как это было на своем собственном опыте.

Банкротство банка – трагедия для вкладчиков

Банк мы воспринимаем как надёжную организацию, которой можно доверить деньги. Большинство такими и являются, но некоторые в один прекрасный момент «лопаются», повергая в ужас своих клиентов. Распознать заранее, который из банков идёт к банкротству, бывает трудно даже для специалистов-аналитиков, что уж говорить о простых гражданах.

Тем более, что банки активно «шифруются», подправляя отчётность и не допуская утечек о своём истинном положении. Если же при проверке всё-таки возникают подозрения, то Центробанк отзывает лицензию.

Само по себе это не означает банкротства, регулятор сначала попробует оздоровить банк. Для этой цели существует такая процедура, как санация. Если она пройдёт успешно, то клиенты банка не пострадают.

Но не всегда из финансовой ямы удаётся выкарабкаться. Если принятые меры не возымели действия, то запускается процедура ликвидации банка или его банкротства. В этом последнем случае вкладчики имеют основания паниковать, потому что далеко не все смогут избежать потерь.

1. Если ваш банк обанкротился, не впадайте в панику – жизнь продолжается.
2. Если вы заёмщик, то можно не слишком волноваться. Главное — уделить внимание выполнению графика платежей, будь то обычное заимствование или ипотека.
3. Если вы вкладчик, то что вам остаётся? Ждать новостей и надеяться, что ваши сбережения вернут. А также избегать сомнительных действий.
4. Уцелевшие деньги несите в другой банк, но теперь уже выбирайте более надёжный, желательно — с участием государства.
5. Эксперты советуют делать крупные вклады в банк с рейтингом не ниже ТОП-20. Ни одного случая банкротства среди них зарегистрировано не было.

Возврат вклада при банкротстве банка

Любой вкладчик имеет право на возврат внесенных на банковский счет денег, при банкротстве или лишении банковской организации лицензии. Это право дает ему Федеральный закон России и АСВ (Агентство страхования вкладов).

В 2015 году АСВ защитило права вкладчиков более чем 850 банков. Возврат денег со счета банка банкрота действительно возможен. Случается, что компенсацией занимаются сами банки – при наличии достаточных активов. Однако гораздо чаще выплаты осуществляет АСВ.

В любом случае вкладчику необходимо начинать действовать по определенной программе.

Ваш банк обанкротился или лишился лицензии? Первое, что вам необходимо сделать – подать требование в организацию, выкупившую обязанности и имущество банкрота, или в АСВ.Чем раньше вы подадите заявление, тем лучше. День отзыва лицензии считается страховым случаем.

Если в отношении организации ввели мораторий, подавайте требование не позднее, чем до последних суток окончания санкций.Для подачи заявления вам понадобится предоставить:

• Паспорт + другой документ, способный подтвердить личность;
• Требование, оформленное лично вами.

Важно! Передача заявления возможна не только собственноручно, но и с помощью отправки заказного письма «Почтой России».

Если вклад станете получать не вы, а ваше доверенное лицо, к указанному заявлению нужно добавить нотариально заверенную доверенность.После подачи документов, вы сможете узнать о величине компенсации, которая вам причитается.

Если оглашенная сумма вас удовлетворит, то в ближайшие дня вы получите ее. Способ получения вклада выбираете вы сами.

Если сумма вас не устраивает (ваш вклад был больше, чем предлагают компенсировать), пишите ответное требование.

Три года назад были приняты условия Системы страхования вкладов, согласно которым любой вкладчик может получить компенсацию от банка банкрота в размере 1,4 млн. рублей. Если вы хранили на счете меньше указанной суммы, то свои финансы вы вернете в полном объеме.

Если сумма больше, то у вас могут возникнуть проблемы. 1,4 млн. рублей вы получите в общем порядке, остальные деньги – при банкротстве или ликвидации банка.

В таком случае ваша задача – поймать время выплат, постоянно находясь на связи с представителями банка банкрота.

Нет, если на ваш счет «капали» проценты, то они также покроются ССВ. Величина капитализации определяется в тот день, который предшествовал наступлению страхового случая.

Ключевых моментов несколько:

• Вклады российских банков компенсируются в рублях;
• Если вы являлись владельцем депозитного валютного счета, то сумму переведут в национальную валюту РФ по курсу, который зафиксирован в день наступления страхового случая;
• При наличии нескольких депозитных счетов в банке банкроте, компенсация вкладов производится в один платеж;
• Если в банке банкроте у вас есть не только депозитный счет, но и кредит, сумма второго будет вычтена из суммы первого;
• Компенсация производится на любой банковский счет или наличными средствами;
• Получить выплату можно в любой удобный момент. Но по мнению специалистов, откладывать этот процесс не нужно. Вы можете остаться без денег, если обратитесь в АСВ, например, через один-два месяца и больше. Исключением будет случай с уважительной причиной – тяжкое заболевание, смерть родных и т.д.

Деньги выдает организация-агент, выбранная Агентством страховых выплат. АСВ выбирает ее, ориентируясь, в том числе, на число подразделений и филиалов банка. Организация-агент компенсирует только страховые части вкладов.

Учтите, что компенсация обычно выплачивается в течение 2 недель после объявления банка банкротом. Прежде всего, финансы отдают тем, на чьем депозите было менее 1,4 млн. рублей.

Возвратить финансы с вклада при банкротстве банка можно и нужно. Но не ждите, что представители финансового мира будут гоняться за вами «с деньгами в руках». Действуйте оперативно и самостоятельно, иначе потеряете вклад.

Выплаты по вкладам при банкротстве банка

Сбережения населения, размещенные во вкладах и на счетах в российских банках на территории России, являются застрахованными в системе обязательного страхования вкладов.

Соз­дание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов фи­зических лиц в банках Российской Федерации».

В настоящее время участниками системы страхования вкладов являются около тысячи банков.

Для исполнения закона о страховании вкладов физических лиц в банках государством создана специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которая возвращает вкладчику сумму его накоплений вместо банка.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Банки делают взносы на обеспечение страхования вкладов в АСВ. Если в отношении банка наступает страховой случай (например, у него отзывается лицензия), то вкладчикам – фи­зическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям, АСВ выплачивает денежную компенсацию: возмещение по вкладам определенной суммы.

Для получения этого возмещения вкладчик лопнувшего бан­ка должен с паспортом обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по установленной форме.

Система страхования вкладов предполагает, что в случае прекращения работы банка и отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает при наступлении страхового случая. Страховыми случаями являются:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
• введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Таким образом, в случае банкротства банка гражданин мо­жет получить компенсацию, за исключением тех случаев, при которых денежные средства не подлежат страхованию.

Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещенные на банковских счетах (во вкладах) фи­зических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления пред­принимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осу­ществления профессиональной деятельности;
• переданные физическими лицами банкам в доверитель­ное управление;
• размещенные во вкладах в находящихся за пределами территории России филиалах банков Российской Федерации;
• размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещенные в субординированные депозиты;
• размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.

При расчете размера страхового возмещения суммы встреч­ных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов. Это означает, что задолженность, которая имеется перед банком (например, по кредитной карте), уменьшает сумму задолженности банка.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Бан­ком России на день наступления страхового случая.

С 1 января 2019 года предельный размер страхового воз­мещения по вкладам физических лиц и счетам индивидуальных предпринимателей увеличен до 1,4 млн. рублей.

Величина страховой суммы зависит от участия банка, у которого отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности, в системе страхования вкладов:

• если банк не внесен в реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов, то выплата составляет 100% требований вкладчика, но не более 700 тыс.рублей.
• если лицензия отзывается у банка, входящего в систему страхования вкладов, то верхний предел выплат составляет 1,4 млн. рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в от­ношении каждого банка отдельно.

Вклады в разных филиалах (отделениях) одного и того же банка являются вкладами в одном банке. Поэтому на них распространяется общее правило расчета суммы возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях по выбору вкладчика: либо наличными деньгами, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными, т.е. учитываются при расчете компенсации и выплачиваются в том случае, если они причислены к основной сумме вклада:

• с момента, который непосредственно указан в условиях договора;
• с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.

Все причитающиеся проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения.

Как вернуть вклад, если банк обанкротился или отозвали лицензию?

Кредитные организации или в обиходе банки всегда ассоциировались в понимании рядовых граждан с надёжностью и тайной.

Солидные люди в деловых костюмах, которые тихо разговаривают уверенным голосом с применением большого количества незнакомых красивых терминов всегда внушали уважение и доверие.

Но большое количество банков, которые прекратили существование или сменили частного собственника на государственного инвестора за последние годы, значительно изменило отношение вкладчиков к банкирам, причём не в лучшую сторону.

Сегодня при желании заработать на размещённых в обычный депозит сбережениях всегда нужно быть готовым к тому, что придётся решать вопрос: как вернуть вклад, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?

Советуем прочитать: Как сохранить деньги во время кризиса?

Зачем Вам «посредники» при банкротстве физического лица?

Единственной обязательной фигурой в процедуре банкротства физического лица (не считая судьи) является финансовый управляющий. Без него пройти процедуру банкротства невозможно. Возникает, казалось бы, логичная мысль, подогреваемая многими финансовыми управляющими: «Зачем Вам посредники в виде юристов и адвокатов? Обращайтесь напрямую к финансовым управляющим! Так дешевле и быстрее!»

1

По закону финансовый управляющий – фигура независимая (должен занимать нейтральную позицию). Поэтому в случае каких-либо серьезных споров с кредиторами, Вам, скорее всего, потребуется профессиональный юрист по банкротству, который будет отстаивать Вашу позицию во всех судебных инстанциях.

2

В фронт работы финансового управляющего не входит составление множества юридических документов, необходимых для успешного банкротства (заявление на банкротство, различные отзывы и ходатайства от имени должника). Поэтому, если и управляющий согласится Вам помочь в этом, то, скорее всего, «за отдельную плату». А т.к. он фигура независимая, то оплата будет либо «в конверте» (без документов и гарантий), либо через «дружественную» юридическую фирму.

3

Многие финансовые управляющие не имеют юридического образования (закон не предъявляет к ним подобных требований). Управляющий должен иметь любое высшее образование и пройти полугодовую переподготовку по программе «Антикризисное управление». Поэтому в случае каких-либо нестандартных ситуаций (оспаривание сделок, подача кредиторами апелляционных или кассационных жалоб), также может потребоваться помощь опытных юристов, если Вы, конечно, заинтересованы в благоприятном исходе дела (чтобы не остаться с долгами по итогам банкротства, и сделки не были оспорены).

Схема выплаты страхового возмещения вкладчикам обанкротившихся банков

Интересы вкладчиков российских банков защищает Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Согласно ему Агентство по страхованию вкладов (АСВ) должно возместить вкладчику обанкротившегося банка ущерб в пределах 700 тыс. рублей. Если в первое время после вступления закона в силу процедура осуществления страховых выплат была не слишком понятной населению и «сырой» с точки зрения самих банкиров, то сейчас все изменилось. Многочисленные банкротства и отзывы лицензий позволили АСВ и банкам-агентам приобрести необходимый опыт и навыки работы с вкладчиками. На данный момент выплата страховых возмещений осуществляется оперативно, четко в установленные сроки и в соответствии с буквой закона. Обиженных вкладчиков практически не остается, и даже те люди, у которых в банке-банкроте лежало более 700 тыс. рублей, пытаются решить свою проблему без паники.

Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей

Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).

Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.

Бесплатная юридическая консультация:

После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.

В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада, а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет сервис подбора вкладов.

Похожие записи:

• Что полагается за третьего ребенка?
• Строительство в водоохранной зоне в 2022 году – что можно и что нельзя
• Прожиточный минимум в России в 2023 году для пенсионеров