Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование ответственности за неисполнение обязательств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Данный вид страхования в большей степени развит за рубежом Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.
Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное.
В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:
а) Страхование жизни.
б) Страхование от несчастных случаев и болезней.
в) Медицинское страхование.
Замена ответственности за нарушение договора ответственностью за причинение вреда
Пункт 2 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 30.10.2009) в составе имущественного страхования выделяет страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков, не разделяя тем самым страхование ответственности на договорную и внедоговорную.
Некоторые специалисты полагают, что страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) с успехом заменяет страхование ответственности за нарушение договора. В качестве аргумента приводится лежащий в основе страхового события вред — как в случае страхования ответственности за нарушение договора, так и в случае ответственности за причинение вреда имеет место неблагоприятное событие, отрицательно сказывающееся на имущественном положении потерпевшего. Таким образом, страхование ответственности за нарушение договора может быть заменено страхованием ответственности за причинение вреда. Подобный подход широко распространен в отечественной практике страхования. При этом страховой продукт называется «страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков оказываемых услуг». В настоящее время многие страховые компании, в числе которых крупнейшие игроки рынка, предлагают указанный продукт своим клиентам. Однако мнение судебных органов по данному вопросу неоднозначно.
Страхование имущества вместо страхования ответственности
Если экспедитор не является перевозчиком и вред перевозимому чужому имуществу наносится без его непосредственного участия, то ответственность перед грузоотправителем или грузополучателем он несет только на основании договора, т.е. речь о гражданской ответственности за причинение вреда идти уже не может. Таким образом, повреждение груза при перевозке, организованной экспедитором и осуществленной перевозчиком, — это типичный пример ситуации, когда вред причинен не страхователем (либо указанным в договоре конкретным, заранее известным застрахованным лицом), а неизвестными третьими лицами и возникновение обязательства экспедитора осуществить выплату своему клиенту не подпадает под действие договора страхования гражданской ответственности. Следовательно, в данной ситуации при замене одного вида страхования другим вероятность благоприятного исхода для страхователя в случае судебного разбирательства близка к нулю.
Одним из вариантов защиты имущественного положения экспедитора может выступить страхование собственно перевозимого имущества. Статья 930 ГК РФ предусматривает наличие законного имущественного интереса в сохранении имущества, при этом имущественный интерес может быть у страхователя либо у выгодоприобретателя. Следовательно, любое лицо имеет право заключить подобный договор, главное, чтобы он был заключен в пользу лица, имеющего законный имущественный интерес. В ситуации экспедирования договор страхования может заключаться также и в пользу самого экспедитора, так как присутствует интерес в сохранении груза, базирующийся на нормах действующего законодательства о транспортно-экспедиционной деятельности (ст. 803 ГК РФ, ст. 7 Закона N 87-ФЗ).
По аналогии со страхованием экспедиторов возможно заключение договоров страхования охраняемого имущества, где страхователем будет выступать охранное предприятие, а выгодоприобретателем — собственник имущества. Однако данный подход приемлем лишь для организаций, договорные обязательства которых связаны с некими физически существующими объектами, имуществом (грузы, охраняемые объекты). Организациям же, оказывающим нематериальные услуги внешнего аудита, консалтинга, бухгалтерского аутсорсинга и т.п., необходимо искать иные возможности защиты своего финансового положения на случай претензий со стороны контрагентов. Выходом для подобного рода компаний может стать объединение в саморегулируемые организации, аналогичные аудиторским, среди членов которых будет осуществляться так называемое взаимное страхование путем создания специального фонда на случай возникновения имущественных претензий к кому-нибудь из членов данного объединения.
Ответственность за неисполнение обязательств по договору
В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности.
Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:
- исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;
- удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;
- отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;
- участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.
По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.
Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности.
По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков.
Из страховой защиты, как правило, исключаются:
- умышленные действия;
- предвидимые и неизбежные убытки;
- претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;
- претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;
- постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);
- претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;
- убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;
- могут быть другие исключения.
Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар.
Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения.
Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара.
Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством — страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде.
Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием дл�� предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.
По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.
Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.
Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.
Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.
Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ).
3. Другие виды страхования гражданской ответственности
В страховании индивидуальной гражданской ответственности страхователями выступают отдельные граждане, которые страхуют свою гражданскую ответственность за возможный ущерб, который они могут принести третьим лицам. Часто страхование индивидуальной гражданской ответственности называют также страхованием семейной ответственности, так как оно защищает не только страхователя, но и установленную законом ответственность его/ее супруги/супруга и несовершеннолетних детей за ущерб, который они могут нанести в результате совершения событий, происходящих в их частной жизни.
По данному виду страхования считается застрахованной ответственность страхователя за ущерб, который, возможно, будет нанесен им третьим лицам практически в любом случае за исключением тех рисков, которые либо вообще не страхуются, либо страхуются по специальным договорам страхования ответственности.
По отдельным договорам, как правило, страхуются следующие виды ответственности:
06.04.2021 г.
Страхование гражданской ответственности – это возможность застраховать вашу гражданскую ответственность перед лицами, которым может быть причинен вред по вашей вине при эксплуатации вашего имущества.
Страхованием покрывается гражданская ответственность, связанная с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, в результате случаев, непреднамеренно возникших по вине лица, ответственность которого застрахована.
Страхование гражданской ответственности – отрасль, которая включает различные типы страхования, где объект – имущественные интересы. Они связаны с финансовой компенсацией нанесенного вреда личности, имуществу иных лиц.
Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда» лицо, причинившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.
Страхование ответственности включает в себя следующие категории:
-
Ответственность за нанесение ущерба. Вид страхового продукта, используемый физическими и юридическими лицами, которые своими действиями потенциально могут нанести вред, ущерб другим людям, организациям, предприятиям.
-
Ответственность за несоответствующее регламентам или договоренностям исполнение договора.
Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:
-
Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы.
-
Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация.
-
Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности.
-
Моральный ущерб.
Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир.
Виды страхования условно можно разделить на две группы: добровольное и обязательное. Добровольное, как следует из названия, заключается по инициативе самих граждан. Обязательное страхование гражданской ответственности — это уже инициатива государства в принудительном порядке заставить оформить страховку для физических и юридических лиц с целью защиты интересов тех, кто может пострадать в непредвиденных ситуациях.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осущ��ствляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
История страхования имеет глубокие корни. В течение длительного времени люди объединялись для совместных действий по предотвращению опасности: укрупняли населенные пункты, строили крепости, предпринимали действия по ликвидации непредвиденных обстоятельств при помощи экономических мер, а именно за счет страхования.
В истории человечества было место и натуральному страхованию, и страхованию в денежной форме (по мере развития товарно-денежных отношений).
Страхование известно со времен рабовладельческого строя. Рабовладельцы защищали свое имущество и рабов от уничтожения в результате стихийных бедствий, от утраты в связи с грабежами и другими негативными событиями. История содержит документальные источники, из которых известны факты, касающиеся страхования. Так, например, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», целью которой была защита имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий. В 1666 г. после лондонского пожара, уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. В России страхование имеет также давнюю историю. Екатерина II издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании, тогда же началось страхование от огня (Россия считается родиной страхования от огневых рисков). В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.
Однако принято считать, что начало страховому делу было положено в ХVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. Это была эпоха развития судоходства и международной торговли, географических открытий. Предприимчивые купцы в поисках новых рынков сбыта терпели немалые убытки в результате крушения и пропажи кораблей, нападения пиратов. Встретившись в кофейне, они решили не оставлять друг друга в беде, договорились создать особый фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Фонд формировался из заранее произведенных отчислений от стоимости участвующего в экспедициях имущества. Так возникло объединение заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения.
С развитием экономики, с увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. ХVIII в., как описывают историки, на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств — урок. Основы финансовой грамотности, 10-11 класс
Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств
Современное общество, перешагнув порог индустриальности, стало информационным. А в информационном обществе, как ты знаешь, доминирующее положение занимают информация и сфера услуг.
Современный мир строится на деловых и коммуникативных отношениях.
Предпринимательство, столь развитое сейчас, строит отношения партнёрские, и строит их на договорах.
Обрати внимание!
В договоре, заключаемом между организациями или физическими лицами, одна сторона называется агентом, а другая — контрагентом.
Конечно, любой договор, являясь добровольным соглашением сторон о чём-либо, всегда предполагает пункт ответственности за неисполнение обязательств.
Но на практике этого оказывается далеко не достаточно: судебный процесс может длиться не один день, а на счету вчерашнего партнёра может не оказаться денег.
Да и сами партнёры могут исчезнуть на неопределённый срок и в неопределённом направлении.
Именно поэтому весьма существенным преимуществом оказывается, помимо предусмотренной договором ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, имущественное страхование на этот случай.
Страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств — это вид договора страхования, предусматривающий защиту интересов одной из сторон договора сделки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения другой стороной обязательств.
Данный вид договора страхования заключается в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Правилами страхования Российской Федерации.
Страховая защита предполагает не только возмещение убытков, но и уплату неустойки стороной, нарушившей свои обязательства путём их неисполнения или ненадлежащего исполнения.
Обрати внимание!
Особенность страхового договора за неисполнение обязательств — защита интересов только самого страхователя.
Несмотря на то, что обратиться за страхованием ответственности за неисполнение обязательств может как одна сторона, так и другая, и даже обе сразу (или больше, если они есть), риски будут предусмотрены только персональные, для каждой стороны — свои.
Если это правило не будет соблюдено, то договор не будет иметь юридической силы, то есть будет ничтожным, а значит, никаких правовых последствий в отношении этого договора не будет. В этом случае остаётся единственный выход — попытаться оспорить это через суд, но шансы невелики.
Общие принципы рискового страхования
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.
«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».1
Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.
Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.
«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».2
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.
Добровольное и обязательное страхование
По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.
«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».7
Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.
Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.
Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.
В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.
Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».8
Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.
«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».9
Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).
Таблица 2.
|
Страховой риск |
Страховое обеспечение |
|---|---|
|
Необходимость получения медицинской помощи |
Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей |
|
Временная нетрудоспособность |
Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа) |
|
Трудовое увечье и профессиональное заболевание |
Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием |
|
Материнство |
Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет |
|
Инвалидность |
Пенсия по инвалидности |
|
Наступление старости |
Пенсия по старости |
|
Потеря кормильца |
Пенсия по случаю потери кормильца |
|
Потеря работы |
Пособие по безработице |
|
Смерть |
Пособие на погребение |
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
В результате изучения главы 7 студент должен:
- • знать экономическую сущность и особенности страхования ответственности; основные виды страхования гражданской ответственности; особенности страхования профессиональной ответственности;
- • уметь определять основные принципы осуществления страхования ответственности; характеризовать особенности страховых отношений при страховании ответственности;
- • владеть навыками выбора необходимой комбинации различных видов страхования имущества и ответственности для обеспечения полной страховой защиты предприятия.
Зарубежный опыт страхования имущественной ответственности адвоката
В процессе изучения проблем страхования профессиональной ответственности важно использовать анализ зарубежного опыта.
В США очень развито страхование имущественной ответственности адвокатов — там расходы на подобное страхование очень значительны. За год не менее 5 или 6 юристов из 100 застрахованных сталкиваются с иском по поводу недобросовестного исполнения обязанностей. Таким образом условная фирма, располагающая штатом из 20 юристов, может получать судебные повестки ежегодно.
В настоящее время все более увеличивается вероятность выступить ответчиком за недобросовестную практику. Рассмотрение в суде подобных дел может привести не только к уменьшению прибыли и потере оплачиваемых часов на свою защиту. Это также может нанести серьезный удар по самоуважению, связям и профессиональной репутации. Поэтому разумно использовать в юридических фирмах политику, направленную на предупредительные меры, в число которых входит страхование профессиональной ответственности специалистов.
В США к страховым случаям относятся ошибки/упущения адвоката, приведшие к предоставлению услуг, классифицируемых ниже минимального стандарта профессионального уровня лицензированного специалиста. Подача иска против такого адвоката отличается от жалобы, предъявляемой коллегии адвокатов. Клиенту необходимо доказать, что причиной ущерба стало непосредственное упущение адвоката и что если бы он действовал иным образом, то эти действия являлись юридически успешными.
Во Франции Закон об организации профессии адвоката (действует с 1991 года) предусматривает в обязательном порядке страхование его профессиональной гражданской ответственности (согласно статьям 205 и 206). В этом же законе оговаривается размер минимальной страховой суммы в расчете на одного адвоката, в самом же договоре может предусматриваться минимальный порог страхового возмещения (но в пределах суммы очередных страховых взносов, подлежащих уплате). Страховой договор может заключаться как отдельным адвокатом, так и целой группой или организацией. Закон предусматривает страхование рисков потери адвокатом ценностей, документов или имущества клиента, оказавшихся у специалиста в связи с его профессиональными обязанностями (согласно статьям 207 и 208). Клиент получает страховое возмещение в связи с неплатежеспособностью адвоката, свидетельством чего является неисполнение им требований доверителя о возврате ценностей или возмещении убытков сроком в один месяц со дня получения уведомления.
В Германии адвокаты также осуществляют обязательное страхование профессиональной ответственности. Помимо этого допустимы их предварительные соглашения с клиентом, рассматривающие ограничение ответственности.
В Англии законодательство не рассматривает имущественную ответственность адвоката за действия в судебном процессе из-за опасений пересмотра решений, вынесенных судом под предлогом недобросовестной работы адвоката.
Как работает страхование профессиональной ответственности
В зависимости от профессии страхование профессиональной ответственности может иметь разные названия, например страхование от врачебной ошибки для медицинских работников и страхование от ошибок и упущений для агентов по недвижимости. Страхование профессиональной ответственности – это специальное покрытие, которое не предоставляется в соответствии с рекомендациями домовладельцев, политиками домашнего бизнеса или полисами владельцев бизнеса. Он распространяется только на претензии, поданные в период действия полиса.
Полисы страхования профессиональной ответственности обычно заключаются на основе требований, что означает, что покрытие действует только в отношении требований, предъявленных в течение периода действия полиса. Типичные полисы профессиональной ответственности возмещают застрахованному лицу убытки, возникшие в результате любых претензий или претензий, сделанных в течение периода полиса по причине любой покрываемой ошибки, упущения или небрежного действия, совершенных при ведении профессионального бизнеса застрахованного лица в течение периода полиса. Инциденты, произошедшие до активации покрытия, могут не быть покрыты, хотя некоторые политики могут включать дату обратной силы.
Страхование ответственности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ и федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ) относится к имущественному страхованию вместе со страхованием имущества и страхованием предпринимательских рисков.
Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу (третьему лицу), в том случае, если такой ущерб возник при наличии определенных действий или бездействия со стороны одного лица по отношению к другому.
При заключении договора страхования ответственности страховщик либо в силу закона (обязательное страхование или деликтное (внедоговрная ответственность, определяемая ст. 931 ГК РФ)), либо по договору (добровольное страхование ответственности договорная ответственность, определяемая в соответствии со ст. 932 ГК РФ) берет на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным лицом) третьему лицу. При этом преследуется цель сохранения материального благосостояния и интересов как причинившего ущерб, так и потерпевшего (третьего лица).
Объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.
Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.
Отношения между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношения покрытия. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно охватывает не все притязания ответственности. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы.
Страхование ответственности предназначено для компенсации любого ущерба, нанесенного застрахованным третьему лицу. В ст. 15 ГК РФ так раскрывается право на возмещение причиненного ущерба: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».
Условия предъявления иска по гражданской ответственности. Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:
Ущерб может быть физическим, моральным, финансовым, материальным и т. д.
Физический ущерб: смерть, физическая и умственная инвалидность, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, эмоциональный ущерб.
Материальный ущерб: полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей.
Финансовый ущерб это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т. д.
Моральный вред заключается в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т. д. Согласно ст. 151 ГК РФ: «Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда».
При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение треугольника между страхователем, страховщиком и потерпевшим (рис. 1).