Виды и условия ипотечных займов для пенсионеров

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Виды и условия ипотечных займов для пенсионеров». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Теперь вы знаете, в каком случае пенсионер может получить налоговую льготу при покупке квартиры и другой жилой недвижимости и какие при этом понадобятся документы. При оформлении имущественного вычета не забывайте о других расходах и включайте их в декларацию 3-НДФЛ. Надеемся, наша статья была для вас полезна.

Когда пенсионер имеет право на льготу при покупке квартиры

Для начала давайте сразу определимся — никаких особых положений при приобретении недвижимости, жилья пенсионеры не имеют. Соответственно, и никаких льгот в привычном их понимании тоже не существует.

Но тем не менее, при оформлении возврата НДФЛ за покупку квартиры или иного жилья у пенсионеров есть один существенный бонус, который касается сроков. Это мы и будем называть «льготой» для легкости понимания.

Для того чтобы оформить налоговый вычет за покупку квартиры (который тоже можно именовать «льготой», ведь вы за покупку жилья, жилой недвижимости, можете вернуть деньги), человек, не только пенсионер, должен быть резидентом РФ и иметь доходы, с которых удерживается 13% в качестве НДФЛ.

Имейте в виду, с 2021 года изменились правила получения имущественного вычета. Если до 2021 вы имели право получить возврат НДФЛ с любых доходов, облагаемых по ставке 13%, то теперь он будет рассчитываться только с доходов по трудовым договорам, ГПХ, оплаты за оказание услуг, сдачи имущества в аренду или его продажи, дохода от дарения имущества (кроме ценных бумаг), страховых выплат по пенсионному обеспечению.

Требования к недвижимости

Стандартные требования банков к недвижимости при покупке в ипотеку следующие.

• Здание не относится к аварийному жилью.

• На недвижимость отсутствует залог и обременения, нет арестов со стороны судебных приставов.

• У продавца есть правоустанавливающие документы на квартиру или дом.

• Если проводилась перепланировка, она узаконена и присутствуют подтверждающие документы.

• У продавца есть технический паспорт на недвижимость.

Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров

• Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.

• Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.

• Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.

• Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.

Могут ли одобрить ипотеку неработающем пенсионеру?

Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).

Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.

---

Если пенсионер работает

Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.

Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.

Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.

Основным достоинством ипотеки для пенсионеров является пониженная ставка, определяемая кредитными учреждениями к основному долгу.

Кроме того, залог недвижимости банками выдается на довольно продолжительный срок. В банках действует множество программ, позволяющих получить необходимую сумму займа.

Обычно на покупаемую недвижимость устанавливаются различные тарифные ставки, в зависимости от того, приобретается ли она у застройщика или на вторичном рынке.

Это же относится к загородной недвижимости, программы кредитования которой становятся популярными у пенсионеров.

АИЖК ввело новую схему выдачи заемных средств на покупку недвижимости.

Согласно такой схеме возможно получение ипотеки непосредственно от застройщика, минуя банк.

Однако к застройщикам предъявляются определенные требования.

Застройщик выполняет сбор и оформление всех необходимых документов, если заемщик покупает квартиру у застройщика в новостройке при помощи ипотечного займа от АО «ДОМ.РФ» (до марта 2018 — «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК)).

Застройщик предоставляет требующиеся документы в агентство, проводящее проверку платежеспособности потенциального заемщика, и которое затем принимает решение о выдаче кредита.

В случае одобрения агентство перечисляет денежные средства прямо застройщику.

Такую схему планируют ввести и в другие программы, реализуемые агентством, в том числе социальные.

Налоговые льготы при покупке квартиры для разных категорий пенсионеров

Как работающие, так и неработающие пенсионеры имеют полное право на определенные налоговые льготы при приобретении недвижимого имущества жилого типа.

Для работающих пенсионеров все относительно понятно:

когда человек работает и при этом, соответственно, получает определенный доход, он с него выплачивает налог на доходы или НДФЛ. При этом как для работающих категорий граждан, так и для неработающих эта ставка является фиксированной и составляет всего лишь 13%.

В связи с тем, что есть вероятность получить налоговый вычет по жилищной площади, каждое физическое лицо, ставшее владельцем квартиры в результате заключенной сделки купли-продажи, имеет право на возвращении суммы в размере не больше 260 тысяч рублей.

До какого возраста можно подать заявку в банк

Часто банки ограничивают возраст клиента на дату погашения кредита, а не на момент подачи заявки. Например, если ипотека доступна для лиц до 75 лет, то взять ипотеку в 60 лет можно максимум на 15 лет. Ограничения по максимальному возрасту заемщика на дату погашения устанавливают при этом обычно на уровне 65-70 лет, но в ряде банков он может достигать 85 лет.

Остальные требования к клиенту для получения ипотеки будут стандартными:

• Российское или иностранное гражданство. Но иностранцы смогут получить ипотечный кредит не во всех банках.
• Наличие регистрации на территории РФ. Для ипотеки допускается прописка в любом регионе страны.
• Наличие постоянного дохода. Одной пенсии может оказаться недостаточно для одобрения заявки.

Решение по каждой заявке принимают индивидуально после оценки платежеспособности, кредитной истории как по основному заемщику, так и по всем финансовым созаемщикам (поручителям).

Какие факторы влияют на решение банка?

• Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
• Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
• Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.

Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?

Основные требования к недвижимости:

• расположение на территории России;
• объект должен быть жилым, исключение — апартаменты, которые пока не имеют очевидного юридического статуса;
• в жилье можно проживать — оно не должно быть признано ветхим, аварийным, готовящемся к расселению по программе реновации;
• отсутствие обременения и препятствий для регистрации — ареста через ФССП или залога на имуществе;
• все перепланировки должны быть узаконены, на них нужно представить разрешающие документы;
• наличие документов, устанавливающих право на собственность;
• наличие технической документации.

Пенсионер может получить ипотеку по государственной программе софинансирования для сельской местности, в этом случае к жилью могут быть предъявлены дополнительные требования. Также важно представить банку заключение об оценке недвижимости, предоставление этой услуги оплачивается заемщиком.

Есть ли отличия у ипотеки для пенсионеров от обычной?

От обычной ипотеку для пенсионеров отличают:

1. Ограниченный срок — трудоспособный гражданин может взять кредит на покупку жилья на 25-30 лет, для пенсионеров его ограничивают предельным возрастом. Обычно выплатить долг нужно за 5-15 лет, до наступления 70-75.
2. Ставка — за счет регулярного поступления выплат и стабильного дохода, банки рассчитывают кредит по минимальному ее значению. Пенсионеры считаются надежными заемщиками, которые стараются исполнить свои обязательства в срок.
3. Сумма — ограничений по ней больше, чем при кредитах для трудоспособных граждан. Это связано с тем, что при большом кредите увеличится и ежемесячный платеж, не каждый сможет выплачивать такой из своего дохода.
4. Необходимо заключить договор страхования жизни — без него банк вправе изменить условия первоначального предложения, а иногда просто отменяет сделку.

Процедура оформления ипотек совпадает, меняется лишь пакет документов, который нужно представить.

Необходимые документы на ипотеку для пенсионера

Ипотечные программы существуют разные, поэтому и списки документов, которые могут потребоваться, не всегда одинаковы.

Вот что обязательно нужно будет предоставить в банк при оформлении ипотеки для пенсионеров:

• паспорт обратившегося гражданина;
• ИНН, СНИЛС клиента;
• заверенную нанимателем копию трудового договора, справку формы 2-НДФЛ (подтверждающую наличие и размеры доходов), а также справку, выданную ПФР (Пенсионный фонд России);
• если есть дополнительный источник дохода, документальное подтверждение;
• документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;
• если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход;
• то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;
• информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;
• документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.

Как пенсионеру увеличить шанс получения ипотеки

Для начала следует проштудировать условия большого перечня банков и отобрать те, которые готовы сотрудничать с пожилыми клиентами и предоставлять ипотеку для пенсионеров. А после этого подбирать самые выгодные для себя условия. Никто не гарантирует, что заявку обязательно одобрят. Но можно принять меры, которые увеличат ваши шансы.

Можно поступить следующим образом:

1. Для начала попытайтесь скопить достаточно денег для первого взноса, и пусть их будет чуть больше, чем предусмотренный минимум. Тогда вероятность положительного ответа со стороны банка возрастет.
2. Сами произведите необходимые расчеты. Ознакомьтесь с ограничениями по возрасту в выбранном банке, посчитайте, на какой срок получится взять кредит на необходимую сумму, с помощью онлайн-калькулятора банка на сайте вычислите, сколько придется выплачивать в месяц. Эта цифра должна быть не выше 35-40 % от вашего ежемесячного дохода.
3. Предоставьте в финансовое учреждение все необходимые документы, подтверждающие, что вы в состоянии выплатить долг. Это справка формы 2-НДФЛ (если вы работающий пенсионер), а также справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных начислений. Плюс любые документы (бухгалтерские выписки, договор об аренде, справки о состоянии счетов и так далее) о наличии дополнительных доходов, например, от предпринимательской деятельности, прибыли от ренты или дивидендов и прочее. Любое недвижимое имущество также указывайте в заявлении – дома, квартиры, машины, участки земли. Это подтвердит, что у вас достаточно средств, и банк спокойно может одобрить оформление ипотеки на квартиру для пенсионеров, не боясь потерять свои деньги.
4. Позаботьтесь о создании положительной кредитной истории. Оформите кредитную карту или заем на небольшую сумму и своевременно делайте необходимые выплаты для погашения. Не всякое финансовое учреждение захочет иметь дело с клиентом, у которого уже имеется неубедительная кредитная история. Учитывайте это, чтобы не пришлось брать в долг несколько небольших сумм в разных банках (которые ещё придется поискать).
5. В первую очередь обратитесь с заявкой именно в тот банк, где вы получаете пенсионные начисления или зарплату. Хорошо, если он практикует оформление ипотеки для пенсионеров. Тогда вероятность положительного решения в отношении вас повысится, не исключено, что и условия будут предложены наиболее привлекательные, ведь вы уже клиент данного учреждения.
6. Оформите страхование жизни. К сожалению, процент смертности среди пожилых людей довольно высок, и банк сильно рискует потерять свои средства в случае кончины или болезни клиента. Страховка позволит вернуть деньги, значит, шанс на получение кредита у вас возрастет.

В случае отказа в оформлении ипотеки можно попытаться получить кредит при участии поручителей либо созаемщиков с высоким уровнем дохода (который они в состоянии официально подтвердить). Чаще это бывают члены семьи, например, дети пожилого человека или его внуки.

Банки гораздо охотнее оформляют ипотеку работающим пенсионерам. Поэтому попытайтесь найти возможность хотя бы на несколько месяцев устроиться на работу, чтобы удовлетворить требование кредитной организации о наличии трудоустройства.

Инструкция: как взять кредит для покупки квартиры?

Рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку пенсионеру. Алгоритм действий:

1. Подача документов в банк. Для первичного рассмотрения заявки нужно предоставить личные документы, анкету и документы о доходах.
2. Поиск недвижимости. Если заявка одобрена, то в течение 3-4 месяцев (в зависимости от банка) заемщик должен предоставить в банк документы на приобретаемую жилплощадь. При выборе квартиры нужно учитывать основные требования банка: ликвидность, отсутствие обременений, нормальное состояние фасада, несущих конструкций и фундамента. На этом же этапе заемщику нужно получить оценочный акт о стоимости объекта.
3. Установление страхового тарифа. Документы на жилье рассматривает не только банк, но и страховая компания для определения размера страхового взноса.
4. Заключение сделки. На этом этапе подписываются ипотечный договор и договор купли-продажи недвижимости. Для расчета с продавцом могут использоваться банковские ячейки (при расчете наличными) или аккредитив (для безналичного расчета).
5. Регистрация в Росреестре. После подписания бумаг заемщик регистрирует договор ипотеки в Росреестре и вместе с продавцом переоформляет квартиру на себя. После переоформления продавец получает деньги в полном объеме, а покупатель становится полноправным собственником недвижимости.

Особенности ипотеки для пенсионеров

Перед тем как взять ипотеку пенсионеру, ему следует внимательно изучить условия кредитования в выбранном банке. Ипотечные программы, доступные этой категории населения, имеют ряд особенностей. Особое внимание в условиях надо уделить следующим моментам:

• Максимальный срок. Ипотека после 60 лет часто доступна максимум на 10-15 лет. Причем ее максимальная продолжительность будет зависеть от возраста клиента.
• Требования по дополнительному обеспечению. Некоторые банки просят пенсионеров привлечь в качестве созаемщиков или поручителей других людей трудоспособного возраста, например, из числа детей или других родственников.
• Условия по страхованию. Не все страховщики согласны страховать людей старшего поколения, из-за чего ставка может увеличиться. Требования по страхованию приобретаемой недвижимости остаются всегда в силу закона.

Остальные условия будут стандартными. Залогом по кредиту выступает приобретаемая недвижимость. Минимальный размер ссуды в зависимости от выбранного банка составит 300-500 тыс. рублей. Первый взнос – от 10-20%. Количество привлекаемых созаемщиков – до 3-5.

Какие банки рассматривать?

Банков на российском рынке работает более 400 штук и многие из них предлагают ипотеку, в т. ч. и для пенсионеров. Подходить к выбору подходящего предложения надо ответственно. Рекомендуется сравнить условия в нескольких финансовых организациях и только затем принять окончательное решение.

Совет. При выборе банка для получения ипотечного кредита стоит обращать внимание не только на тарифы, ставки, но и на его надежность. Если у финансового учреждения отзовут лицензию, то долг все равно придется выплачивать. При этом с внесением платежей и снятием обременения могут возникнуть сложности.

Я рекомендую обратить особое внимание на предложения 3 надежных банков, предлагающих оптимальные условия по ипотечным кредитам для людей старшего поколения:

• Сбербанк. Максимальный возраст заемщика – 75 лет. Ставка по ипотеке на квартиры в новостройках – от 6,5%, а по вторичному рынку жилья – от 8,5%. Минимальная сумма ссуды – 300 тыс. рублей, а первый взнос – от 10%. Возможно привлечение до 5 созаемщиков.
• ВТБ. Возраст заемщика на дату планируемого полного погашения долга – до 75 лет. Ставка – от 8,4%. Она не зависит от выбранного типа жилья. Минимальный первоначальный взнос – от 10%. Возможно кредитование иностранных граждан.
• Совкомбанк. Максимальный возраст клиента на дату погашения долга – 85 лет. Ставка – от 8,69%, а при подключении опции «Гарантия минимальной ставки» — от 5,9%. Первоначальный взнос – от 10%. Заявку рассматривают в течение максимум 1 дня. Допускается привлекать до 4 созаемщиков по 1 договору.

Взять ипотеку в 60 лет более, чем реально. Банки довольно активно увеличивают максимальный возраст заемщика по таким программам. Но людям старшего поколения следует хорошо просчитать все моменты перед оформлением такого кредита. Особенное внимание надо уделить наличию финансовых возможностей для своевременного погашения задолженности. Именно они могут измениться уже после оформления договора, а найти дополнительный источник дохода пенсионеру довольно проблематично.

Похожие записи:

• Как оформить льготы пенсионерам в Красноярске в 2022 году
• Завещание квартиры не родственнику в 2022 году: порядок действий
• Как делят инвестиции при разводе